повлияет? На эти вопросы отвечает финансово-экономический эксперт Nokta Влад Грати.
Что случилось?
Суть новости: c 1 июня 2023 года Национальная комиссия по
финансовым рынкам передаст Национальному банку Молдовы (НБМ) полномочия по
регуляции кредитных и страховых организаций.
Это важное событие осталось незамеченным. Однако важно
объяснить, что именно означает эта передача контроля и что именно изменится в
работе кредитных организаций.
Чем отличаются банковские кредиты от небанковских?
Наверняка никому не стоит рассказывать, что такое
небанковские кредитные организации. Это такие компании, которые занимаются
микрокредитованием, обычно физических лиц и обычно речь идет только о
потребительских кредитах.
Займы на небольшие суммы обычно оформляются быстро и с
минимальным пакетом документов, что отражается на качестве кредитных портфелей.
Между работой банков и небанковских кредитных организаций (НКО) есть много
отличий:
Во-первых, источники финансирования.
Банки обычно привлекают деньги через депозиты физических и юридических лиц. НКО
обычно финансируются за счет собственного капитала учредителей и инвесторов.
Поэтому НКО могут принимать на себя гораздо больший риск.
Во-вторых, условия кредитования.
Многие НКО кредиты выдают буквально «всем подряд». На выдачу может уйти меньше
часа, а от заемщика потребуют только паспорт или другой документ,
подтверждающей личность.
Никаких долгих проверок. Поэтому микрокредитные организации и пользуются такой
популярностью. Особенно у людей без официальных источников дохода, у людей с
плохой кредитной историей, а также не имеющих залога или поручителей.
В-третьих, ставка.
Она гораздо выше, чем в банке. И именно они вызывают основной негатив по
отношению к НКО. В некоторых случаях ставки могут превышать 50% годовых. Более
того, негатив также связан со штрафами, скрытыми комиссиями и плохим уровнем
информирования обо всех этих моментах.
Почему решили поменять надзорный орган?
Новая регуляция со стороны НБМ как раз призвана решить
проблему непрозрачности и сверхвысоких ставок по кредитам НКО.
Вот как это комментирует вице-президент НБМ Константин
Шкендра:
— Мы видим, что существует недостаток доверия общества к этому сектору, и то,
что привело к этому недоверию, действительно было преувеличенными процентными
ставками и комиссиями, а также неадекватным информированием потребителей о них
субъектами небанковского финансового сектора. Эта практика должна прекратиться,
если мы ограничим применяемые проценты и комиссии, если упорядочим процесс
оценки должников, чтобы не допустить чрезмерной задолженности, если установим
четкие критерии кредитоспособности должников. Решения должны стать более
прозрачными и безопасными для потребителей, а кредитные портфели – более
качественными.
Как это изменит рынок микрокредитования?
Потребительский кредит получить будет сложнее. Скорее
всего, будут ужесточены требования по оценке заемщиков. С большой вероятностью
увеличится количество отказов.
Ставки будут ниже, а условия кредита прозрачней. НБМ
точно обяжет кредитные организации оповещать клиентов об эффективном размере
ставки, а также размере комиссий, штрафов и пени. Снижение ставок может
произойти по двум причинам: или НБМ сам их ограничит, либо ставки естественным
образом упадут, поскольку НКО будет сталкиваться с меньшим риском и работать с
более качественным кредитным портфелем.
Станет гораздо меньше скандалов с кредитами, которые
заемщики не в силах выплатить, и с огромными размерами штрафов.
Но самое главное — клиенты микрокредитных организаций будут
гораздо лучше защищены регулятором. Поэтому переход контроля над небанковскими
кредитными организациями в руки НБМ — это хорошая новость.
Влад Грати
