Рекомендации Нацбанка: Как не попасть в кредитную кабалу

Прежде чем брать кредит, проанализируйте условия кредитования и риски, которым вы подвергаете себя при взятии кредита.

Кредит — это полезный инструмент финансирования, когда у вас недостаточно денег для покупки нужного вам товара или услуги. Будь то приобретение разрекламированного товара или чего-либо ещё, что может сделать вашу жизнь лучше, но требует затрат. Поэтому возможность взять кредит становится всё более заманчивой, особенно когда вашу бдительность «усыпляют» промо-слоганы типа «Кредит только по удостоверению личности», «Одобрение кредита всего за 2 минуты» или «Получите быстрый кредит онлайн». Они побуждают вас не откладывать решение о покупке нового товара в кредит. Однако лучше не торопиться с решением и дать себе достаточно времени, чтобы детально проанализировать, чем чревато для вас получение кредита, советуют в Национальном банке Молдовы (НБМ).

Прежде чем подавать заявку на кредит, необходимо тщательно проанализировать свою потребность в финансах и задать себе вопрос: действительно ли покупка, на которую вы хотите взять кредит, необходима вам именно сейчас? Это позволит понять, действительно ли вы нуждаетесь в этом товаре или услуге, или это просто импульсивное решение. Кредит необходим, если товар или услуга, приобретённые на взятые в кредит деньги, приносят вам дополнительную выгоду, помогают развиваться или улучшают ваш образ жизни. Другими словами, если выгода от кредита превышает затраты, которые вы понесёте. Прежде чем принять решение о получении кредита, необходимо ответить ещё на два важных вопроса: достаточен ли ваш доход для выплаты взносов по кредиту? и можете ли вы рассчитывать, что ваш доход не снизится в течение периода погашения кредита?

Чтобы кредит, взятый с целью облегчить вашу жизнь, не превратился в проблему, выбирайте наиболее выгодный кредит. Поэтому проанализируйте несколько предложений и сравните условия, чтобы выбрать тот кредит, который соответствует вашим потребностям и которым можно безопасно и ответственно распоряжаться.

Как сравнивать кредитные предложения

Согласно закону №202 от 2013 года «О договорах потребительского кредита», кредитор обязан предоставить потребителю необходимую информацию, чтобы тот мог сравнить несколько предложений. Поэтому, анализируя предложения, запросите у кредитной организации всю информацию, необходимую для принятия обоснованного решения.

Следует помнить о следующих важных моментах и советах:

Сравнение стоимости кредита

Фактическая стоимость кредита включает в себя процентную ставку и всевозможные комиссии, такие как: плата за организацию, административные сборы, плата за оформление документов и т. д.

Бывают ситуации, когда кредитор пытается привлечь клиентов низкими процентными ставками, которые сопровождаются очень высокими комиссиями, что в конечном итоге приводит к значительному удорожанию кредита. Поэтому, сравнивая расходы, обязательно узнайте, что такое годовая процентная ставка — APR, то есть сколько вам придётся заплатить за кредит в целом. APR — это общая стоимость кредита, рассчитанная как годовая процентная ставка, которая включает в себя все проценты и сборы.

Чтобы справедливо сравнить APR из нескольких предложений, этот показатель должен быть рассчитан для одной и той же суммы кредита и одного и того же срока погашения. Если вы хотите узнать, каков APR по конкретному кредиту, удобно воспользоваться кредитным калькулятором, представленным на сайтах большинства кредиторов. Полезно помнить: APR не включает в себя штрафы за то, что вы не вносите платежи вовремя в соответствии с согласованным графиком.

Условия погашения кредита

Убедитесь, что график погашения кредита удобен и соответствует вашей личной финансовой ситуации. Важно иметь возможность гибко устанавливать и затем изменять график погашения (выплаты). В течение срока действия кредитного договора может произойти много событий, которые могут повлиять на ваш личный бюджет. В зависимости от этого вы можете либо уменьшить ежемесячные платежи и увеличить срок погашения, либо внести дополнительные платежи и погасить кредит досрочно. Ещё один аспект, который необходимо учитывать, ¾ льготный период. Это дополнительное преимущество, которое даёт вам перерыв в выплате ежемесячного взноса.

Важное замечание: вы имеете право в любое время досрочно погасить кредит. При заключении договоров потребительского кредитования следует учитывать следующий факт: при досрочном погашении кредита кредитор имеет право требовать компенсацию — плату за досрочное погашение ¾ только в том случае, если погашение происходит в период, когда процентная ставка по кредиту является фиксированной. Вам также следует знать, что закон не допускает взимания комиссии в размере более 1% от суммы досрочно погашенного кредита, если период времени между досрочным погашением и согласованной датой расторжения кредитного договора составляет более одного года, или 0,5%, если этот период составляет менее одного года. При этом компенсация не должна быть выше, чем проценты, которые вы бы выплатили за период между досрочным погашением и согласованной датой расторжения кредитного договора.

Залог имущества

Для защиты от возможного риска невыполнения обязательств кредитор может потребовать от вас предоставить обеспечение в виде залога движимого или недвижимого имущества. Поэтому вам следует анализировать кредитные предложения с точки зрения необходимости предоставления залога. Кроме того, в разных кредитных организациях могут быть разные требования к залогу и разные ставки оценки залога, поэтому убедитесь, что вы знаете все факты.

Риски, которые необходимо учитывать при подписании кредитного договора

Помимо сравнения стоимости кредита с несколькими предложениями, есть и другие моменты, которые необходимо учитывать при получении кредита, чтобы не превратить хороший кредит в рискованный. Учитывая, что кредит может быть предоставлен на длительный срок, существует множество факторов, которые могут измениться в течение этого периода и повлиять на вашу способность выплачивать взносы. Поэтому важно знать и предвидеть основные риски в течение срока действия кредитного договора.

Риск процентной ставки — тип процентной ставки может превратить выгодный кредит в менее выгодный. Если при кредите с фиксированной процентной ставкой вы точно знаете, какой будет ставка погашения в течение всего периода, то при кредите с плавающей (переменной) процентной ставкой вас могут ожидать как положительные, так и отрицательные сюрпризы. При получении кредита с плавающей процентной ставкой процентная ставка привязывается к базовому индексу. Таким образом, увеличение базового индекса напрямую влечёт за собой увеличение ставки платежа. Поэтому кредитор должен уточнить, каков этот базовый индекс и как часто будет меняться процентная ставка.
Валютный риск — если кредит взят в валюте, отличной от валюты, в которой вы получаете доход, колебания обменного курса могут повлиять на вашу способность погасить кредит. Например, если вы взяли кредит в иностранной валюте (евро или долларах США), но получаете зарплату в леях, то, если молдавский лей обесценится, это увеличит ежемесячный платёж в леях и, соответственно, общую стоимость кредита. Поэтому рекомендуется брать кредиты в той валюте, в которой вы получаете доход.
Риск взыскания залога — если вы взяли кредит, обеспеченный залогом, вы должны знать, что, если вы не погасите кредит в течение оговорённого срока, вы потеряете заложенное имущество, которое перейдёт в собственность кредитора.
Риск получения негативной кредитной истории — вся имеющаяся у кредитной организации информация о выданном вам кредите передаётся в бюро кредитных историй. Задача бюро кредитных историй — собирать эту информацию и затем предоставлять её по запросу другим кредиторам (банкам, небанковским кредитным организациям, ссудо-сберегательным ассоциациям и т. д.). Таким образом, если вы зарегистрированы в бюро кредитных историй с негативной кредитной историей (например, имеете просроченные платежи), потенциальные кредиторы будут учитывать этот фактор при анализе будущих кредитных заявок, и ваши шансы на получение нового кредита будут значительно ниже.

Подписание кредитного договора: на что обратить внимание

После того, как вы выбрали наиболее выгодное кредитное предложение, следующий шаг — подписание кредитного договора. Прежде чем подписывать договор, необходимо ещё раз просмотреть все детали, так как важно, чтобы вы знали все условия и понимали, на что идёте. Условия договора должны быть изложены чётко и разборчиво, текст должен быть одинакового размера и не содержать непонятных пунктов. Опасайтесь мелкого шрифта. Это недопустимо и может свидетельствовать о том, что кредитору есть, что скрывать.

Кроме того, будьте внимательны — договор должен содержать подробную информацию о сумме кредита, процентной ставке и условиях её изменения, сопутствующих комиссиях, требуемых гарантиях, графике погашения и т. д.

Также обратите внимание, что положения договора, дающие кредитору право в одностороннем порядке изменять условия договора без дополнительного акта, принимаемого вами как должником, запрещены.

Кроме того, если вы берёте потребительский кредит, вам следует знать, что вы имеете право отозвать/расторгнуть кредитный договор без объяснения причин в течение 14 календарных дней с момента заключения кредитного договора.

Как законодательная база защищает вас от рискованных кредитов

Чтобы избежать злоупотреблений при установлении чрезмерной стоимости потребительского кредита и защитить потребителя от чрезмерной задолженности, законодательная база (Закон 202/2013) содержит ряд важных положений:

Кредитор (банк или небанковская кредитная организация) не имеет права применять годовую процентную ставку выше 50%, а все остальные платежи по кредиту (комиссии, сборы, штрафы, пени за просрочку платежа и любые другие виды платежей) в день кредитования не могут быть выше 0,04% от общей суммы кредита.
Кредитор не имеет права устанавливать общую стоимость кредита выше суммы, выданной по договору. Другими словами, стоимость кредита не может превышать сумму предоставленного кредита. Обратите внимание, что данное положение не распространяется на кредиты на покупку, строительство или реконструкцию жилья под залог недвижимого имущества.
Кроме того, если вы взяли кредит на сумму до 50 000 леев и просрочили его более чем на 30 дней, кредитор больше не имеет права заключать с вами дальнейшие кредитные соглашения, пока вы не внесёте причитающиеся платежи. Это мера, направленная на предотвращение чрезмерной задолженности и на то, чтобы потребитель не попал в порочный круг «я беру кредит, чтобы погасить другой кредит».

В ваших собственных интересах, как потребителя, знать об этих положениях и сообщать о любых выявленных нарушениях, обращаясь в Национальную комиссию по финансовому рынку, которая является органом, уполномоченным обеспечивать защиту потребителей финансовых услуг. Если кредитор не соблюдает эти правила, он будет вправе потребовать от вас только возврата суммы кредита, но не расходов по договору. По сути, вам вернут только сумму кредита, без процентов, комиссий, сборов, платежей, штрафов и любых других начисленных платежей. Даже платежи, связанные с уже произведёнными вами расходами по кредиту, будут вам возвращены.

Подписывайтесь на наш Telegram-канал https://t.me/enewsmd Много интересного: инсайды, заявления, расследования. Много уникальной информации, которой нет у других.